Risikolebens­versicherung

Die Suche nach der passenden Risikolebensversicherung kann langwierig und anstrengend sein – muss sie aber nicht. Mit dem Versicherungsvergleich von 1A-Versichert können Sie sich entspannt zurücklehnen. Wir kümmern uns darum, dass Sie die beste Risikolebensversicherung für Ihren Bedarf finden. Alles was Sie am Ende tun müssen, ist sich für Ihren Favoriten entscheiden – den Rest übernehmen wir.

Auf dem Markt der Risikolebensversicherungen sind die Unterschiede gross, nicht alle Risiken werden gedeckt, auch Preis, Rückkaufswert und Leistungen variieren von Versicherer zu Versicherer. Deshalb ist es umso wichtiger, die Produkte der Anbieter miteinander zu vergleichen. Nur so kann sichergestellt werden, dass das passende Angebot zum besten Preis ermittelt wird.

Viele Schweizer Versicherungsunternehmen bieten Risikolebensversicherungen an. Zu diesen zählen beispielsweise Allianz Suisse Lebensversicherungs-Gesellschaft AG, AXA Leben AG, Basler Leben AG, Generali Personenversicherungen AG, Groupe Mutuel Vie GMV SA, Helvetia Schweizer Lebensversicherungsgesellschaft AG, Schweizerische Mobiliar Lebensversicherungs-Gesellschaft AG, PAX Schweizerische Lebensversicherungs-Gesellschaft AG, Swiss Life AG, Vaudoise Versicherungen und die Zürich Lebensversicherungs-Gesellschaft AG.

Die wichtigste Bedeutung der Risikolebensversicherung liegt in der Absicherung bei unvorhergesehenen oder frühen Todesfällen, die einen Haupternährer bzw. eine Haupternährerin betreffen können. Die Versicherungssumme dient dabei ausnahmslos der Absicherung der Hinterbliebenen. Eine Kapitalauszahlung an den Versicherungsnehmer ist nicht vorgesehen. Stirbt beispielsweise der Hauptversorger oder die Hauptversorgerin einer Familie früh und unerwartet, können mögliche Hypothekenzahlungen, Ausbildungskosten und ähnliche Ausgaben aus der Versicherungssumme bestritten werden.

Die Risiko­lebens­versicherung schützt Hinterbliebene

Gegen eventuelle finanzielle Probleme für die hinterbliebenen Erben wird durch die Risikolebensversicherung vorgebeugt. Ohne Versicherung müssten sie vielleicht ihr Eigenheim versteigern lassen oder eine Ausbildung abbrechen. Für die Risikolebensversicherung müssen deutlich geringere monatliche Beiträge aufgebracht werden als für eine Kapitallebensversicherung. Allerdings werden auch nur dann Leistungen gezahlt, wenn der Versicherte während der Laufzeit des Vertrages stirbt.

Grundsätzlich unterscheidet man zwischen zwei Arten der Risikolebensversicherung:

Risikolebensversicherungen werden häufig vor einer Eheschliessung, anlässlich der Geburt eines Kindes oder zur Absicherung des Kredites für eine Immobilie abgeschlossen.

Damit die Hinterbliebenen beim Tod des Hauptverdieners nicht in wirtschaftliche Turbulenzen geraten, sollte die Laufzeit so gewählt werden, dass mit ihrem Ende die Immobilie abbezahlt ist, das Kind vermutlich auf eigenen Füssen stehen kann und auch sonst kein Familienmitglied mehr finanzielle Hilfen benötigt.

Manchmal gerät ein Versicherungsnehmer in die Lage, dass er die monatlichen Beiträge nicht mehr bezahlen kann. Falls keine anderen Absprachen in den Versicherungsbedingungen festgeschrieben sind, muss er in diesem Fall seine Versicherung kündigen. Ihm entstehen finanzielle Verluste, deren Höhe bei 25% bis 50% liegen kann. Es werden nämlich nicht die eingezahlten Beiträge zurückgezahlt werden, sondern nur ein sogenannter Rückkaufswert.

Die Beitragshöhe in der Lebensversicherung hängt vom zu versichernden Risiko ab. Dieses wiederum ergibt sich aus dem Geschlecht, der Krankheitsgeschichte und den Berufsrisiken der versicherten Person. Auch Raucher oder Extremsportler müssen mit teils erheblichen Risikoaufschlägen rechnen. In welchem Masse all diese Bedingungen in die Berechnung der Beitragshöhe einfliessen, kann je nach Versicherungsgesellschaft unterschiedlich gehandhabt werden.

Anbieter und Produkte gründlich vergleichen

Ein Vergleich aller Anbieter, bei dem sämtliche persönlichen Bedingungen des Antragsstellers mit berücksichtigt werden sollten, ist deshalb immer zu empfehlen. Durch einen Versicherungsvergleich ist es leichter, eine individuelle, auf die betreffende Person zugeschnittene Offerte zu erhalten. Eine Lebensversicherung wird im Hinblick auf die finanzielle Absicherung für die kommenden Jahrzehnte abgeschlossen. Deshalb ist ein gründlicher Vergleich besonders wichtig.

Übliche Höhe der Versicherungssumme

Zusätzlich zur Höhe der monatlichen Beitragsraten sind natürlich die versicherten Leistungen im Schadensfall bedeutsam. Eine allgemeine Richtschnur für die Höhe der Versicherungssumme geht von einer Deckungssumme in Höhe des vier- bis fünffachen Jahreseinkommens aus.

Als Haupternährer bzw. Haupternährerin macht es Sinn, die eigene Familie und nahestehende Angehörige entsprechend finanziell abzusichern. Durch die Wahl der richtigen Versicherung bleiben die Kosten überschaubar und Ihre Familie ist gegen finanzielle Schwierigkeiten im Fall des Ablebens bestens abgesichert. Die folgenden Tipps helfen dabei, die passende Risikolebensversicherung zu finden:

1. Auf Leistungs­ausschlüsse prüfen

Meistens bleiben bestehende Krankheiten oder Vorerkrankungen von den Leistungen der Lebensversicherung ausgeschlossen. Falls eine Vorerkrankung mit zu einem Todesfall führen sollte, erhalten die Hinterbliebenen dann keine Leistung. Manchmal gelten auch nationale Einschränkungen, wenn beispielsweise der Versicherte häufig ins Ausland reist. Damit bei einem Trauerfall keine unliebsamen Überraschungen seitens der Versicherung auftreten, ist es unbedingt wichtig, sich genau über alle Bedingungen zu informieren.

2. Flexibilität durch anpassbare Beitrags­höhe

Es ist oft von Vorteil, wenn ein Versicherungsvertrag während der Laufzeit flexibel an die finanzielle Situation des Versicherungsnehmers angepasst werden kann. Dann kann die Höhe der Zahlungen stets entsprechend des aktuellen Einkommens bestimmt werden. Es gibt auch Versicherungen, die eine Nachversicherungsgarantie anbieten. Wenn man sich beispielsweise nach einem beruflichen Aufstieg höher versichern möchte, kann dann der Vertrag nachträglich ohne erneute Überprüfung der Gesundheit angepasst werden.

3. Die passende Art der Deckungssumme wählen

Im Hinblick auf die Deckungssumme kann zwischen zwei Varianten gewählt werden:

• Die Deckungssumme bleibt gleich über die gesamte Vertragslaufzeit. Damit verbunden sind regelmässige Einzahlungen in stets gleicher Höhe. Diese Variante wird gewählt, wenn in Zukunft mit einem gleichbleibenden Unterstützungsbedarf der Angehörigen gerechnet werden muss.
• Die Deckungssumme nimmt während der Laufzeit des Vertrags allmählich ab. Damit einher gehen stetig sinkende Beitragszahlungen. Diese Variante geht davon aus, dass sich typischerweise im Laufe der Zeit die finanziellen Risiken verringern – beispielsweise, wenn das Eigenheim (teilweise) abbezahlt ist.

4. Die passende Variante der Risiko­lebens­versicherung wählen

Im Bereich der Risikolebensversicherung sind verschiedene Varianten möglich. Je nach persönlichen Anforderungen kommen die folgenden Optionen in Frage: