Kranken­taggeld­­versicherung

Wer sich gegen die finanziellen Folgen von Arbeitsunfähigkeit absichern möchte, für den lohnt sich eine Krankentaggeldversicherung. Sie schützt im Ernstfall von Verdienstausfällen – sei es in Folge einer Krankheit oder aufgrund von Abwesenheit bei Mutterschaft. Damit sie allerdings ausreichenden Schutz bietet, sollte die Taggeldversicherung mit Bedacht gewählt werden: Ist die Taggeldsumme korrekt angesetzt? Sind alle notwendigen Leistungen gedeckt?

Für Verbraucher ist dies zumeist nicht ganz einfach einzuschätzen, zumal sich eine Vielzahl an Anbietern und Modellen auf dem Markt tummeln. Orientierung bietet hier der Versicherungsvergleich von 1A-Versichert: Wir ermitteln zielgerichtet Ihren Bedarf, erstellen eine Liste mit passenden Vergleichsangeboten und stehen Ihnen bei der Wahl der passenden Police gerne beratend zur Seite.

Krankentaggeld erhält, wer aufgrund von Arbeitsunfähigkeit Lohnausfälle hat. Die Arbeitsunfähigkeit kann aufgrund von Krankheit oder Mutterschaft entstehen oder die Folge eines Unfalls sein. Viele Betriebe sichern ihre Arbeitnehmer über eine Kollektivversicherung ab. Andere Personen, beispielsweise Hausfrauen/-männer oder Selbstständige, können eine freiwillige Taggeldversicherung abschliessen.

Arten der Tag­geld­versicherung – nach KVG oder nach VVG

Es gibt zwei Arten der Krankentaggeldversicherung, die durch die Anbieter offeriert werden – die Taggeldversicherung nach KVG und die Taggeldversicherung nach VVG.

Die Krankentaggeld-Versicherung nach KVG wird nicht aus öffentlichen Geldern unterstützt. Die Versicherten selbst tragen die Prämienzahlungen bei der Einzelversicherung. Kassen, die Versicherungen nach KVG anbieten, dürfen gleichzeitig auch Taggeldversicherungen nach VVG offerieren. Dort können Gesundheitsvorbehalte für einen längeren Zeitraum als für 5 Jahre gelten. Wenn es dadurch zu einer Häufung schlechter Risiken kommen sollte, kann das bedeuten, dass die Versicherungsprämien steigen.

Die Krankentaggeldversicherung deckt Krankheit, Mutterschaft und Subsidiär-Unfall. Die Kassen dürfen nach KVG allerdings ihre Leistungen auf Mutterschaft und Krankheit eingrenzen.

Angestellte sind in der Regel über ihren Arbeitgeber versichert, sodass sie keine private Krankentaggeldversicherung benötigen. Sicherheitshalber können sie den Vertrag der betreffenden Kollektivversicherung überprüfen und abklären, ob die versicherte Lohnfortzahlung im Krankheitsfall Ihren Ansprüchen genügt.

Private Kranken­taggeld­versicherung vor allem für Selbstständige von Vorteil

Für selbstständig Erwerbende und Hausfrauen gibt es keine Kollektivversicherung. Sie können eine private Krankentaggeldversicherung abschliessen, für die sie die Prämienzahlungen selbst tragen.

In den meisten Fällen ist das zu empfehlen, denn die Kosten für die Prämie sind im Verhältnis zum finanziellen Verlust bei Arbeitsunfähigkeit gering. Hier lohnt sich ganz besonders ein Versicherungsvergleich, damit Sie aus den vielen unterschiedlichen Angeboten das individuell am besten geeignete und günstigste Modell herausfiltern können.

Die Höhe der monatlichen Prämie der Krankentaggeldversicherung ist von verschiedenen Faktoren abhängig. So kann z.B. die Höhe der Taggeldsumme flexibel gewählt werden. Und auch die Wartefristen variieren je nach Versicherer und Modell. Umso wichtiger ist es, die Angebote der verschiedenen Versicherungsgesellschaften genau unter die Lupe zu nehmen und miteinander zu vergleichen. Nur so können Sie sicherstellen, dass Sie keine zu hohe Prämie bezahlen – aber trotzdem ausreichenden Schutz geniessen.

Arbeitsunfähigkeit bei Mutterschaft

Für Männer und Frauen gilt bei der Taggeld-Versicherung der gleiche Prämiensatz. Dies spielt insbesondere eine Rolle, da die Arbeitsunfähigkeit bei Mutterschaft in den Leistungsumfang der Taggeldversicherung fällt – allerdings nur wenn die Versicherung 270 Tage vor der Geburt abgeschlossen wurde. Die maximale Höhe des Taggeldes in der Krankentaggeld-Versicherung nach KVG erscheint bei einigen Versicherungsgesellschaften jedoch nicht ausreichend.

Als Verbraucher können Sie unter vielen unterschiedlichen Angeboten für Krankentaggeldversicherungen wählen, denn auf dem Schweizer Markt finden sich nicht nur zahlreiche Anbieter – auch die offerierten Arten und Modelle unterscheiden sich bisweilen deutlich.

Aufgrund der Vielfalt im Markt lohnt es sich, die Angebote mehrer Versicherer miteinander zu vergleichen. So werden Sie schnell feststellen, dass es erhebliche Unterschiede im Bereich der Prämien gibt – teilweise lassen sich mit dem passenden Anbieter bis zu 40 % gegenüber der Konkurrenz einsparen. Aufs Jahr gerechnet bedeutet dies wiederum eine Ersparnis von mehreren Hundert Franken.

Schauen Sie also vor dem Abschluss einer Krankentaggeldversicherung genau hin und stellen Sie die Angebote mehrerer Versicherer gegenüber. Nur so können Sie sicherstellen, dass Sie die passende Versicherung zum besten Preis abschliessen.

Im Versicherungsvertrag wird die Höhe des Krankengeldes pro Tag festgelegt. Die maximale Dauer des Krankengeldbezugs beträgt 720 Taggelder innerhalb eines Zeitraums von 900 Tagen. Einige Versicherungen bieten auch eine längere Bezugsdauer an. Die Höhe des Taggeldes schwankt zwischen 80 % und 100 % der versicherten Einkünfte.

Wenn ein Versicherungsfall mehrere Sozialversicherungen (beispielsweise SUVA oder IV) betrifft, wird das Taggeld gekürzt, damit keine Überentschädigung entsteht. Dann verlängert sich die Bezugsdauer entsprechend der Kürzung. Die Bezugsdauer bei Mutterschaft beträgt 16 Wochen anstelle der in anderen Fällen gewährten 720 Tage.