Welche Versicherungen brauche ich als Hauseigentümer?

– Ralf Schreiber aus Suberg

Lieber Ralf

Eine gute Frage. Viele Menschen, die die Anschaffung von Wohneigentum planen, wissen gar nicht, welche Verantwortung damit einhergeht – sowohl, wenn man die Immobilie selbst bewohnt, als auch und vielleicht noch mehr, wenn man sie vermietet. Noch weniger Zeit hat man natürlich, wenn man, wie Du, unerwartet zum Hausbesitzer geworden ist. Abhängig von Deiner Situation sowie Lage, Alter und Grösse Deiner Immobilie kommen für Dich verschiedene Versicherungen in Frage.

Damit Du Dir in der Zukunft keine Sorgen machen musst und als Hausbesitzer unbeschwert leben kannst, solltest Du über diese Versicherungen nachdenken:

Haftpflicht- und Gebäude­haftpflicht­versicherung

Wenn Du nicht bereits eine Haftpflichtversicherung hast, solltest Du jetzt eine abschliessen. Diese schützt nicht nur vor Schäden, die Du selbst an Dritten verursachst, sondern auch vor Schäden durch Deine Immobilie. So bist Du abgesichert, wenn sich zum Beispiel ein Fensterladen löst und im Garten Deines Nachbarn Schäden verursacht. Solange Du das Haus selbst bewohnst, bist Du mit einer einfachen Haftpflichtversicherung ausreichend geschützt. Auch als Bewohner einer Eigentumswohnung greift die normale Haftpflichtversicherung, sofern das Haus in maximal drei Wohnungen aufgeteilt ist.

Wenn Du das Haus vermieten möchtest, musst Du für den gleichen Schutz eine gesonderte Gebäudehaftpflichtversicherung abschliessen. Gleiches gilt für Häuser mit mehr als drei Wohnungen.

Hausrat­versicherung

Die Hausratversicherung ist für Eigentümer ebenso zu empfehlen wie für Mieter. Sie schützt alle Einrichtungsgegenstände, die mit der Immobilie nicht baulich verbunden sind. Ein Schaden am Mobiliar ist also damit versichert, ein undichtes Dach jedoch nicht. Versichert sind Schäden durch Wasser, Feuer, andere Elemente, Diebstahl und, in einigen Fällen, Glasbruch.

Die Deckungssumme sollte in etwa dem Verkehrswert des Hausrats entsprechen. Schaffst Du neue Dinge an, solltest Du die Deckungssumme entsprechend verändern und die Kaufbelege gut aufbewahren. In einigen Kantonen ist eine Hausratversicherung für Hauseigentümer obligatorisch – doch auch, wenn sie in Deinem Kanton freiwillig ist, solltest Du auf jeden Fall eine abschliessen. Unabdingbar ist sie beim Besitz von Wertgegenständen oder hochwertiger Inneneinrichtung.

Glasbruchversicherung

Hier hält es jeder Versicherer anders: Bei manchen ist Glasbruch automatisch in der Hausratversicherung enthalten, bei anderen kann sie als Bestandteil zur Gebäudeversicherung hinzugebucht werden. Unterschieden wird ausserdem zwischen Mobiliarverglasung, also etwa einem Schreibtisch aus Glas, und Gebäudeverglasung, dazu zählen natürlich Fenster- und Türverglasungen. Je nach Ausstattung der Immobilie kann hier eine andere Versicherung Sinn machen.

Rechts­schutz­versicherung

Diese Versicherung bietet guten Schutz, sollte es einmal zu einer Auseinandersetzung mit den Nachbarn oder den Behörden kommen. Auch als Vermieter bist Du mit einer Rechtsschutzversicherung gut beraten. Sie schützt vor allen Kosten, die im Rahmen einer juristischen Auseinandersetzung in Verbindung mit dem Eigentum entstehen können. Welches Produkt hier am besten ist, ist vom Einzelfall abhängig. Einige Versicherer bieten Komplett-Pakete mit unterschiedlichen Leistungen aus dem Bereich Rechtsschutz an, andere bieten spezielle Tarife für Hauseigentümer.

Gebäudeversicherung

Unabdingbar für jeden Wohneigentümer und im Grossteil der Schweizer Kantone bereits obligatorisch. Sie schützt vor Schäden am Gebäude durch Wasser, Feuer und vor anderen Elementarschäden. Auf Wunsch kann auch der Schutz vor Diebstahl und Glasbruch miteingeschlossen werden. Sie greift bei Schäden am Gebäude und allen baulichen Elementen, jedoch nicht bei Schäden am Inventar oder im Garten. Wer sich auch vor Schäden am und im Garten schützen möchte, braucht dafür eine Umgebungsversicherung.

Umgebungsversicherung

Das Mobiliar im Garten ist in der Hausratversicherung enthalten, hochwertige bauliche Elemente jedoch nicht. Hat etwa ein Sturm den neu angelegten Pool verwüstet, ist hierfür die Umgebungsversicherung zuständig. Diese Versicherung lohnt sich vor allem bei grösseren und hochwertig ausgestatteten Gärten. Ein kleiner Vorgarten muss nicht extra abgesichert werden.

Gebäude­wasser­versicherung

Gibt es in der Umgebung Deiner Immobilie ein erhöhtes Risiko für Hochwasser oder Überschwemmungen? In diesem Fall ist eine Gebäudewasserversicherung sinnvoll. Sie kommt zum einen für alle Schäden auf, die durch Wasser in Form höherer Gewalt entstanden sind – also Regen oder ein über die Ufer getretener Fluss. Zum anderen ist sie auch für kaputte Rohrleitungen oder ein undichtes Dach, das eine Überschwemmung verursacht, zuständig. In den meisten Fällen eine sinnvolle Ergänzung des Versicherungsschutzes, besonders bei älteren Immobilien.

Erdbeben­versicherung

Klingt zunächst unsinnig, kann aber auch in der Schweiz durchaus nützlich sein. Zwar kommt es in der Schweiz nur äusserst selten zu starken Erdbeben, doch schon kleinere Erschütterungen können Schäden an einem Gebäude oder dessen Statik verursachen. Die Erdbebenversicherung kommt für Schäden am Hausrat und am Gebäude selbst auf, die infolge eines Erdbebens aufgetreten sind. Dazu zählen:

• Kosten für Experten und Notreparaturen
• Aufräum- und Erdbewegungskosten
• Wiederherstellungsmassnahmen am Gebäude
• Mietertragsausfälle
• Sofortmassnahmen und zusätzliche Kosten für die Lebenshaltung

Bewohner von Kantonen mit obligatorischer Gebäudeversicherung haben hier einen kleinen Vorteil: Sie sind Teil des Schweizerischen „Pool für Erdbebendeckung“, der bei Schäden durch Erdbeben bis zu zwei Milliarden Franken zur Verfügung stellt. Allerdings, auch wenn dies nach einer grossen Summe klingt: Im Fall eines grösseren Erdbebens werden zwei Milliarden sicher nicht ausreichen, um für Schäden an Privathäusern in ausreichendem Umfang aufzukommen.

In den meisten Fällen ist eine Erdbebenversicherung eine gute Absicherung. Ausnahmen bilden lediglich erdbebensichere Neubauten, wie sie in manchen Kantonen inzwischen vorgeschrieben sind.

Das 1A Fazit

Du siehst, als Hauseigentümer gibt es viele Dinge zu beachten. In einem ersten Schritt solltest Du Dich einmal erkundigen, welche Versicherungen in Deinem Kanton für Hauseigentümer obligatorisch sind. Vor dem Abschluss der Versicherungen solltest Du auf jeden Fall genau vergleichen, um möglichst gut geschützt zu sein und gleichzeitig nicht zu viel zu bezahlen.

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